Tem palavras que a gente ouve tanto e não sabe bem o que significam. Na fatura do seu cartão de crédito, você pode se deparar com os tais juros, encargos e tarifas e não entender como eles funcionam e como acabam aumentando o valor que você tem de pagar.

Agora, a gente vai te explicar de uma forma bem simplificada. Com este conhecimento, você vai ganhar autonomia para tomar decisões melhores na hora de parcelar compras e quitar sua fatura.
 

O que são juros?

Primeiro vamos entender o que são juros. Uma forma de explicar os juros é como o preço cobrado para usar o dinheiro de alguém. Esse preço é uma proporção da quantia emprestada, por isso vem com a palavra taxa -- taxa de juros.

Então vamos usar a imaginação para criar um exemplo fácil de entender. Você emprestaria R$100 a alguém que mal conhece sem receber nada em troca? Não, né? Afinal, você corre o risco de não receber seu dinheiro de volta e ainda abre mão de usar os R$100 que são seus por algum tempo.

Mas e se a pessoa oferecesse devolver um valor adicional lá na frente? Vamos supor que a pessoa proponha em vez de R$100, pagar R$110 daqui a um mês. Esses R$10 a mais seriam sua recompensa por ter deixado de usar o dinheiro que é seu e emprestado para essa outra pessoa sem ter certeza de que pagaria ou se pagaria com atraso.

Esses R$10 sobre R$100 equivalem a uma taxa de juros de 10% ao mês que o devedor (ou seja, quem pegou o empréstimo) paga ao credor (que liberou a quantia).
 

E o que define o nível da taxa de juros?

Cada operação de crédito tem uma taxa de juros diferente, que depende de diversos fatores, como o tamanho do risco de não pagamento, o juro básico da economia naquele momento, a existência ou não de alguma garantia para o credor, o contrato assinado entre credor e devedor e a facilidade de acesso ao dinheiro emprestado.

Por isso, os juros são diferentes para o cheque especial, o cartão de crédito, o empréstimo consignado, o financiamento de veículos e o financiamento da casa própria.

Você deve procurar a menor taxa de juros quando precisar de crédito, mas tenha em mente que cada modalidade de crédito tem uma finalidade específica e condições específicas. Por exemplo, pedir um empréstimo de 10 anos no banco para comprar um imóvel é bem diferente de sacar dinheiro com seu cartão de crédito no caixa eletrônico quando precisa cobrir as despesas por alguns dias até seu salário cair na conta.
 

Como funciona a taxa de juros na prática?

Vamos supor que a fatura é de R$1.000 e você só faz o pagamento mínimo de R$50 naquele mês. Neste caso, você deixaria uma dívida de R$950 e em cima deste valor vão incidir impostos sobre essa operação financeira mais os juros do crédito rotativo.
 

Agora, se você atrasar o pagamento mínimo, vai pagar também multa, mora e juros remuneratórios. Quanto mais dias você atrasar o pagamento, mais esses juros e encargos aumentam. Por isso, organize-se para pagar as contas até o vencimento. Não se descuide!
 

Outra informação importante é que esses juros e encargos são proporcionais ao valor da dívida deixada no crédito rotativo. Portanto, você sempre deve se esforçar para pagar o valor integral ou o máximo que puder.

Se você conseguir efetuar um pagamento maior que o pagamento mínimo, esses juros e encargos ficam menores e você terá mais facilidade para quitar a dívida no mês seguinte. Todo real ajuda!
 

Quando as taxas de juros são cobradas?

Normalmente, os juros são cobrados mensalmente. Por isso, é bem comum que, ao contratar crédito, você veja algo como “X,X% ao mês” ou “X,X% A.M.”. Isso significa que todo mês aquele percentual de juros vai incidir sobre o seu pagamento. 

Porém, não é difícil encontrar taxas de juros anuais. Na verdade, estamos falando da mesma taxa que é cobrada todos os meses, mas considerando o percentual cobrado ao longo do ano. 

Aqui, tem algo bem interessante: para encontrar os juros anuais não basta só multiplicar os juros mensais por doze. Como os juros são compostos é necessário usar uma outra fórmula: 

1 + ia = (1 + ip)n
 

ia = Taxa anual

ip = Taxa de um período

n = Número de períodos
 

Vamos ver um exemplo: 

1 + ia = (1 + 0,01)12

1 + ia = (1,01)12

1 + ia = 1,1268

ia =1,1268 – 1

ia = 0,1268

Para transformar em porcentagem novamente, multiplicamos por 100.

ia = 1268 * 100 → ia = 12,68%

Ou seja, neste exemplo, os juros anuais seriam de 12,68%

Na dúvida, você também pode conferir se essa informação consta no seu contrato ou solicitar o percentual dos juros anuais direto com a financeira.
 

Como evitar as taxas de juros?

Contas atrasadas são dor de cabeça na certa. Você pode encarar uma bola de neve que só aumenta e não conseguir adequar seu orçamento para pagar dívidas que crescem mais e mais a cada mês.

Se estiver nesta situação, entre em contato com a operadora do cartão de crédito para saber suas opções para parcelar o valor devido. E confira em nosso blog a matéria sobre como quitar suas dívidas.
 

E as tarifas? Como funcionam?

Além dos juros e encargos, a fatura do seu cartão de crédito também pode conter tarifas. Essas tarifas são cobradas por outros serviços que a operadora do cartão oferece, como por exemplo, a anuidade para utilização do cartão em compras no Brasil e no exterior, saque com o cartão no caixa eletrônico, saque no caixa eletrônico com pagamento parcelado, avaliação de crédito de emergência ou aviso de movimentação.
 

Por fim, temos o Custo Efetivo Total (CET)

Se você acabou se perdendo entre os juros e taxas, fique tranquilo, porque pode conferir a soma de todos os encargo e tarifas no Custo Efetivo Total, também chamado de CET. 

Quando se trata de crédito, o CET apresenta o valor final que você vai pagar - já acrescido de todos os juros e despesas que vimos até agora. 

O Banco Central estabeleceu uma fórmula para calcular o CET. Veja só: 

Nessa fórmula temos: 

∑ = Símbolo de soma;

N = Prazo do contrato em dias corridos;

J = Número de dias entre a data do pagamento e a data do desembolso inicial;

Dj = Data do pagamento dos valores cobrados (FC~);

D0 = Data em que o crédito foi liberado (FC0);

FC0 = Valor de crédito concedido; 

FCj = Valores cobrados pela instituição, incluindo qualquer custo ou encargo. 

Ficou complicado calcular? Você pode sempre entrar em contato com a instituição financeira e pedir o seu CET! 

O CET ainda pode ser anual, considerando o prazo de um ano da operação de crédito, ou mensal, quando diz respeito ao valor pago mensalmente pelo financiamento.
 

Com esses conhecimentos, você ganha segurança para decidir quando tomar crédito e como fazer os pagamentos e não se surpreender com uma fatura bem maior do que esperava.

Se estas informações foram úteis para você, que tal compartilhar este material e estes conhecimentos com seus amigos ou familiares? Aprender pouco a pouco sobre finanças é a melhor estratégia para assumir o comando das suas contas! Conte com o Carrefour Soluções Financeiras nessa jornada!