O que é empréstimo consignado

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Você já parou para se perguntar sobre o que é empréstimo consignado? Essa é uma modalidade de crédito disponível para aposentados, pensionistas, funcionários públicos, além de trabalhadores de empresas privadas.

Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, as taxas de juros costumam ser mais baixas que as de outras alternativas de empréstimo.

Agora se você ainda tem dúvidas, não se preocupe: este artigo do Cartão Carrefour pode te ajudar a descobrir o que é empréstimo consignado.

Vamos esclarecer os principais pontos de como funciona o empréstimo consignado, mostrar as vantagens e os cuidados, para que você possa escolher a melhor opção. Confira!

O que é empréstimo consignado?

Antes de explicar como funciona o empréstimo consignado, é preciso explicar do que se trata essa modalidade de crédito.

Em resumo, o empréstimo consignado é uma alternativa de crédito onde o valor das parcelas de pagamento são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício de quem solicita.

Como resultado, esse desconto automático reduz as chances de inadimplência. Por isso, as instituições que oferecem crédito consignado costumam oferecer juros mais baixos que um empréstimo pessoal, por exemplo.

Como funciona crédito consignado?

Na prática, essa é a maneira como funciona o crédito consignado:

Desconto na folha de pagamento: as prestações do empréstimo consignado são abatidas do contracheque ou do benefício antes do valor ser liberado;
Margem consignável: existe um limite de comprometimento da renda de 35% para os trabalhadores CLT e de até 45% para aposentados e servidores públicos;
Prazos e juros: o prazo pode chegar a 96 meses, e as taxas de juros são menores que a de um empréstimo pessoal. Para pensionistas do INSS e servidores, a taxa mínima é de 1,85% ao mês; já para trabalhadores do setor privado, essa margem pode variar mais;
Garantia: uma das vantagens envolvendo o crédito consignado é que essa modalidade não exige bens como garantia. Todavia, ela depende principalmente do vínculo empregatício ou de um benefício para viabilizar o desconto em folha.

Quem pode fazer empréstimo consignado?

A princípio, estes são os seguintes grupos que podem solicitar o crédito consignado:

Servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
Aposentados e pensionistas do INSS;
Trabalhadores celetistas, domésticos, rurais e empregados de MEI.

Qual a taxa de juros para empréstimo consignado?

É importante mencionar que, se você estiver buscando como calcular empréstimo consignado, a taxa de juros para o crédito consignado varia conforme o perfil do solicitante (aposentado, servidor público, trabalhador CLT) e da instituição financeira.

Atualmente, a faixa praticada no mercado é de 1,30% a 2,50% ao mês. Por sua vez, o empréstimo consignado para pensionistas do INSS possuem um limite de até 1,85% ao mês.

Como calcular juros de empréstimo consignado?

O processo envolvendo como calcular juros de empréstimo consignado pode parecer complicado, mas é mais simples do que você imagina. Essa modalidade usa a fórmula de juros compostos, ou seja, os juros são aplicados sobre o saldo devedor de cada mês.

A fórmula de juros compostos é: M = P(1 + i)ⁿ, onde:

M = montante (valor total pago)
P = valor emprestado
I = taxa de juros mensal (em decimal)
N = número de parcelas

Por exemplo: se você pegar R$10.000 com taxa de 1,8% ao mês por 48 meses. Ao final, você pagará cerca de R$ 23.544,71, sendo R$ 13.544,71 só de juros. Por isso, entender esse cálculo ajuda a evitar surpresas desagradáveis no bolso.

Como consultar contrato de empréstimo consignado?

Consultar o contrato do seu empréstimo consignado é simples e pode ser feito sem sair de casa. Abaixo, explicamos como consultar contrato de empréstimo consignado.

Se você é aposentado ou pensionista do INSS, basta acessar o aplicativo ou site Meu INSS e buscar pela opção ‘Extrato de Empréstimo Consignado’. Lá, você encontrará todos os detalhes: valor contratado, parcelas, taxa de juros e até a margem disponível.

Agora se você é servidor federal, o caminho de como consultar empréstimo consignado é pelo app SouGov.br, na área de consignações. Assim, você consegue acompanhar tudo com segurança.

Como funciona o empréstimo consignado CLT?

Em vigor desde março de 2025 por meio da Lei nº 15.179/2025, o Crédito do Trabalhador surgiu como uma possibilidade de ofertar o empréstimo consignado para celetistas, ampliando e modernizando a oferta deste tipo de crédito para esse público.

Para compreender como fazer empréstimo consignado CLT, é necessário explicar que a norma trouxe algumas mudanças. Entre elas, a maneira de como solicitar empréstimo consignado CLT, que explicamos logo abaixo.

Nesse sentido, o trabalhador CLT (seja ele doméstico, rural ou empregado de MEI) deve realizar essa solicitação por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

Lá, o trabalhador pode requerer a proposta de crédito, autorizando as instituições financeiras habilitadas pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) a acessarem os seus dados (nome, CPF, salário recebido e tempo de empresa).

A partir deste procedimento, o trabalhador receberá as ofertas em até 24h, analisando a proposta mais vantajosa para o seu bolso.

Quem tem direito ao empréstimo consignado CLT?

Empregados do setor privado;
Empregados domésticos;
Trabalhadores rurais que tem a carteira assinada;
Empregados de MEIs que possuem um contrato de trabalho formalizado.

A empresa fica sabendo do empréstimo consignado?

Sim, a empresa fica sabendo do empréstimo consignado, mas isso acontece por um motivo simples: as parcelas são descontadas diretamente do seu salário.

Para que isso ocorra, o empregador precisa ser informado oficialmente, garantindo que o desconto seja feito corretamente e dentro do limite permitido por lei.

O empréstimo consignado CLT cai na hora?

Não, o empréstimo consignado CLT não cai na hora. Geralmente, o valor cai entre 1 e 5 dias úteis após a assinatura do contrato. Isso acontece porque a instituição financeira ainda precisa realizar uma análise de crédito, além da verificação de dados cadastrais pelo Dataprev.

Onde simular empréstimo consignado CLT?

Para você, que busca saber onde simular o empréstimo consignado CLT, é bem simples. Basta seguir o passo a passo abaixo:

Instale o app CTPS Digital no seu celular.
Faça login usando o número do seu CPF e a senha da sua conta Gov.br.
Logado no app, clique em “Empréstimos” ou no banner com a informação “Crédito do Trabalhador”.
Agora, selecione a opção “Faça uma simulação” ou “Simular empréstimo”.

Após informar o valor e o prazo desejado, você terá que autorizar o compartilhamento dos seus dados e aguardar as propostas das instituições financeiras. Lembre-se de analisar tudo com calma até encontrar a melhor opção disponível.

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado CLT?

Quando o assunto envolve a taxa de juros no crédito consignado CLT, é importante ressaltar que não há um limite pré-estabelecido. Isso acontece porque o valor varia conforme o banco e a análise de crédito do trabalhador.

Essa variação acontece porque, diferentemente do consignado para aposentados, os celetistas podem ser demitidos, o que resulta em um risco maior para a instituição financeira que concede o crédito. Como resultado, isso implica em juros mais elevados.

Qual banco faz empréstimo consignado CLT?

Diversos bancos já disponibilizam o crédito do trabalhador. Você pode analisar qual banco faz empréstimo consignado CLT a partir do app CTPS Digital, do Governo Federal. Lá, você pode verificar a disponibilidade de crédito e simular as condições disponíveis.

Quem não pode fazer empréstimo consignado?

Nem todo mundo pode solicitar este tipo de crédito. Por isso, nós preparamos uma lista de quem não pode fazer empréstimo consignado. Confira a seguir:

Trabalhadores informais, autônomos e MEIs

Como o desconto do empréstimo consignado é realizado diretamente na folha de pagamento (ou benefício, se for o caso), aqueles que não possuem um vínculo formal fazem parte da lista de quem não pode fazer empréstimo consignado.

Pessoas desempregadas

Sem uma renda fixa comprovada, não há como garantir o desconto automático das parcelas do empréstimo consignado. Então, pessoas desempregadas são inviabilizadas dessa contratação.

Quem não tem margem consignável

Em outras palavras, a margem consignável é o limite da renda que pode ser comprometida. Se ela já estiver totalmente usada, não é possível contratar outro empréstimo consignado até liberar espaço.

Trabalhadores temporários e estagiários

Por não possuírem um vínculo empregatício estável, os trabalhadores temporários e os estagiários estão na lista de quem não pode fazer empréstimo consignado.

Quem recebe benefícios provisórios do INSS

Benefícios temporários como o auxílio-doença, salário-maternidade e outros, não permitem empréstimo consignado pois não são considerados renda fixa.

Pessoas com CPF irregular ou benefício bloqueado

Se o seu CPF estiver suspenso ou ainda, com o benefício do INSS bloqueado por pendências, o crédito não é liberado até a regularização.

Idade fora do limite

A idade mínima para solicitar o crédito consignado é de 18 anos. Contudo, algumas instituições também impõem idade máxima de até 80 anos para a concessão do empréstimo.

Quem já tem empréstimo consignado pode fazer outro?

Sim, desde que você tenha margem consignável disponível, ou seja, se a parcela do novo empréstimo não ultrapassar o limite da sua renda que pode ser comprometida com o crédito.

Para aqueles que estão em busca de como saber se tenho margem para empréstimo consignado, é importante analisar a margem consignável pelo contracheque (para trabalhadores) ou pelo extrato do benefício (no caso de aposentados e pensionistas).

Como quitar empréstimo consignado?

O processo de quitar um empréstimo consignado é fácil. Basta entrar em contato com a instituição financeira onde você fez a contratação e solicitar o valor atualizado para quitação antecipada. Esse cálculo já vem com o desconto dos juros das parcelas que ainda não venceram, gerando assim uma boa economia.

Depois, é só efetuar o pagamento pelo meio indicado pela instituição financeira e, em poucos dias, sua margem consignável será liberada para novos usos.

Como amortizar empréstimo consignado?

Amortizar um empréstimo consignado nada mais é do que adiantar uma parte do pagamento para reduzir o saldo devedor e, com isso, pagar menos juros. Para o processo de como amortizar empréstimo consignado, basta entrar em contato com o banco.

Você pode solicitar uma simulação informando o quanto deseja antecipar e, depois de aprovado, faz o pagamento pelo meio indicado.

Essa antecipação pode ser parcial (quitando algumas parcelas) ou total (encerrando o contrato antes do prazo). O melhor de tudo é que, ao amortizar, você economiza nos juros e ainda libera a sua margem consignável mais cedo.

Como cancelar empréstimo consignado?

Agora se você contratou um empréstimo consignado e se arrependeu, o processo é outro, mas é preciso agir rápido. Pela lei, você tem até 7 dias corridos após receber o valor para desistir da operação, sem pagar multas ou encargos.

Então, entre em contato com a instituição financeira, informe a sua decisão e devolva o dinheiro recebido. Depois, o banco fará a desaverbação do contrato junto ao INSS ou ao órgão responsável, liberando a sua margem consignável.

Em casos de fraude ou de contratação sem autorização, o cancelamento pode ser solicitado a qualquer momento, inclusive pelo portal Gov.br. Neste caso, também é fundamental registrar um boletim de ocorrência para garantir seus direitos.

Como reduzir parcelas de empréstimo consignado?

Se as parcelas do seu empréstimo consignado estão pesando no orçamento, saiba que existem alternativas para aliviar essa carga. As duas principais opções são a portabilidade e o refinanciamento.

Nesse sentido, a portabilidade permite que você transfira a sua dívida para outro banco que ofereça juros menores, reduzindo assim o valor mensal sem alterar o número de parcelas. Já o refinanciamento é feito com o mesmo banco, estendendo o prazo do contrato para diminuir as prestações.

Ambas as possibilidades podem trazer mais fôlego para o seu bolso, contudo, é importante analisar as condições e evitar propostas que aumentem demais o custo total da dívida.

Como fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Como mencionado anteriormente, na portabilidade, você transfere a sua dívida para outro banco com juros menores. Abaixo, você confere um passo a passo para fazer essa solicitação:

Pesquise e escolha um novo banco: comece procurando instituições financeiras que ofereçam taxas de juros menores do que as do seu contrato atual. Por isso, compare as condições para garantir que a troca realmente compense.
Solicite o Documento Descritivo de Crédito: o DDC é um documento que contém todas as informações do seu contrato atual: saldo devedor, taxa de juros e prazo restante.
Envie o DDC para o novo banco: com o documento em mãos, entregue a instituição financeira para que ela faça a análise e apresente uma proposta com condições melhores.
Aguarde a quitação pelo novo banco: se você aceitar a proposta, o novo banco quita a dívida no banco anterior e cria um novo contrato com as condições negociadas.
Autorize a operação: em alguns casos, como a de servidores públicos, a autorização é feita pelo app SouGov.br. Já para aposentados e pensionistas, a validação é feita pelo Meu INSS.
Acompanhe a conclusão: após a transferência de empréstimo consignado, confira se a margem consignável foi atualizada e se as novas parcelas estão corretas.

O que é refinanciamento de empréstimo consignado?

Já para quem ainda tem dúvidas sobre o que é refinanciamento de empréstimo consignado, trata-se de pegar um novo contrato para quitar o atual, aumentando o prazo e liberando parte do valor já pago como um crédito extra para você.

Para solicitar, normalmente é preciso ter pago uma parte do empréstimo (por exemplo, 30% das parcelas) para poder refinanciar. O processo funciona da seguinte forma:

Solicite a simulação no banco: entre em contato com a instituição financeira onde você tem o empréstimo consignado e peça uma simulação. Ela mostrará para você o novo prazo, a taxa de juros e o valor que poderá ser liberado.
Analise as condições com cuidado: o refinanciamento de empréstimo consignado pode reduzir o valor das parcelas, mas aumenta o prazo e, consequentemente, os juros totais. Por isso, avalie se isso faz sentido no seu orçamento.
Assine o novo contrato: se você concordar com as condições, o banco quita a sua dívida antiga e cria um novo contrato com as parcelas ajustadas. Já o valor extra, se houver, será depositado na sua conta.
Acompanhe a atualização da margem: após a operação, verifique se no Meu INSS ou no SouGov.br se a margem consignável foi atualizada corretamente.

Como declarar empréstimo consignado no IR?

Declarar o empréstimo consignado no Imposto de Renda é obrigatório quando o valor ultrapassa R$ 5 mil, mas não se preocupe pois é fácil fazer isso. Basta acessar a ficha ‘Dívida e Ônus Reais’ no programa da Receita Federal, escolher o tipo de credor (banco ou financeira) e informar os dados do contrato, como o valor original, o saldo devedor e o CNPJ da instituição.

Lembre-se de preencher as situações em 31/12 do ano anterior e do ano-base. Assim, você mantém a sua declaração correta e evita cair na tão temida malha fina.

Qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado?

Quer aproveitar condições especiais e taxas reduzidas? O Crédito Consignado Carrefour é a escolha certa para quem busca qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado!

Nosso empréstimo consignado está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, mesmo para aqueles que estão negativados. Veja como garantir o seu:

Vá até o estande de uma loja Carrefour: Os estandes ficam localizados logo na entrada das lojas. Confira aqui a loja mais próxima de você!
Faça uma simulação: Simule o valor desejado e saiba mais informações.
Contrate e aproveite: Caso o crédito seja aprovado, é só contratar e aproveitar.

Com parcelas que cabem no seu bolso, prazos de até 84 meses e contratação simples, você garante dinheiro extra com segurança e rapidez. Aproveite!