Custo Efetivo Total (CET): o que é e como calcular o custo total de um crédito

Quando o assunto é crédito, financiamento ou empréstimo, é comum olhar para as taxas de juros e acreditar que ela conta toda a história. No entanto, existem outros custos envolvidos que podem impactar o valor que você realmente vai pagar ao longo do contrato.

É nesse contexto que entender o que é Custo Efetivo Total (CET) se torna tão importante. Afinal, esse indicador reúne todas as despesas da operação e ajuda você a comparar as opções para tomar suas decisões financeiras com muito mais segurança.

Continue lendo este artigo do Carrefour Soluções Financeiras e entenda o que a sigla CET nos contratos de crédito significa.

O que é CET (Custo Efetivo Total)?

Se você está pesquisando sobre crédito, financiamento ou empréstimo, provavelmente já encontrou a sigla CET em algumas propostas. E, para ser sincero, ela pode, sim, gerar dúvidas à primeira vista.

Ainda bem que entender o que é CET é mais simples do que parece. Na prática, ele foi criado para mostrar quanto uma operação de crédito realmente custa, indo muito além da taxa de juros.

Segundo o Banco Central, o Custo Efetivo Total (CET) reúne todos os encargos e despesas envolvidos em uma contratação, oferecendo uma visão com mais transparência ao consumidor.

Em outras palavras, o CET ajuda você a enxergar o valor total que sairá do seu bolso ao longo do contrato.

Por que o CET é tão importante?

Muita gente analisa apenas a taxa de juros antes de contratar um crédito. Porém, esse pode ser um erro bastante comum. Isso porque, além dos juros, podem existir outros custos que impactam o valor final da sua dívida.

Ao observar o Custo Efetivo Total, você consegue:

• Comparar propostas de diferentes instituições;
• Identificar custos escondidos;
• Evitar surpresas desagradáveis;
• Tomar decisões com mais consciência.

Pense no CET como uma espécie de “preço completo” do crédito, já que ele mostra o que realmente será pago do início ao fim da contratação.

O que está incluído no CET?

O cálculo considera diversos fatores, como:

• Taxa de juros;
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• Tarifas administrativas;
• Seguros vinculados à operação;
• Taxas de cadastro, quando aplicáveis;
• Outros encargos previstos em contrato.

É por isso que duas propostas de crédito com os mesmos juros podem ter custos finais bastante diferentes.

A sigla CET nos contratos de crédito significa o quê?

Como você pode ver acima, a sigla CET significa Custo Efetivo Total. Ela foi criada para trazer mais transparência ao mercado de crédito e ajudar os consumidores a entenderem exatamente o que estão contratando.

Hoje, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação de operações de crédito. Isso permite comparar as ofertas de maneira mais justa.

Onde o CET costuma aparecer?

Você pode encontrar essa informação em:

• Empréstimos pessoais;
• Crédito consignado;
• Financiamentos de veículos;
• Financiamentos imobiliários;
• Crédito para empresas;
• Cartões de crédito e linhas de financiamento.

Sempre que possível, procure o Custo Efetivo Total antes de assinar qualquer tipo de contrato.

O que é taxa CET?

A chamada taxa CET representa o custo total da operação em formato percentual. Sua principal função é mostrar tudo o que será cobrado durante a vigência do seu contrato.

Muitas vezes, ela é maior do que a taxa de juros divulgada nas campanhas publicitárias. E existe uma explicação simples para isso.

Enquanto os juros consideram apenas o custo do dinheiro emprestado, o CET inclui todos os encargos envolvidos na operação.

Taxa de juros x CET: qual a diferença?

Taxa de juros

• Considera apenas os juros do contrato.

Taxa CET

• Considera juros;
• Impostos;
• Tarifas;
• Seguros;
• Demais custos obrigatórios.

É por isso que a recomendação de especialistas é que a comparação de propostas seja feita pelo CET e não apenas pelos juros.

O que é CET anual?

O CET anual é a forma oficial de divulgação adotada pelas instituições financeiras. Segundo as regras do Banco Central, o indicador deve ser apresentado como uma taxa percentual anual. Isso facilita a comparação entre diferentes ofertas de crédito.

Exemplo simples para entender

Imagine duas propostas:

• Empréstimo A: juros de 1,8% ao mês;
• Empréstimo B: juros de 1,9% ao mês.

À primeira vista, o Empréstimo A parece melhor. Só que, se ele possuir seguros e tarifas adicionais, o CET anual pode acabar sendo superior ao da segunda opção. Ou seja, olhar somente para os juros nem sempre conta toda a história.

O que é CET mensal?

O CET mensal mostra o custo efetivo da operação considerando apenas um período de um mês. Embora o modelo anual seja o mais utilizado, algumas instituições financeiras também apresentam o valor mensal para facilitar a análise do cliente.

Essa informação pode ser útil para quem deseja entender melhor o impacto da dívida no orçamento mês a mês.

CET mensal ou CET anual: qual analisar?

A resposta ideal é: ambos. Quando analisados em conjunto, eles proporcionam uma comparação muito mais completa, pois:

• O CET mensal auxilia no planejamento das parcelas.
• Já o CET anual oferece uma visão ampla do custo total da operação.

Como calcular o Custo Efetivo Total?

Quem pesquisa sobre como calcular o Custo Efetivo Total geralmente busca entender se o crédito realmente vale a pena.

A verdade é que o cálculo do CET envolve uma metodologia definida pelo Banco Central e considera diversos elementos financeiros da operação.

Entre eles estão:

• Valor do crédito liberado;
• Prazo do contrato;
• Taxa efetiva dos juros;
• IOF;
• Tarifas;
• Seguros;
• Encargos adicionais.

Como calcular a taxa efetiva de um empréstimo?

Na prática, você não precisa fazer contas complexas manualmente. O mais importante é solicitar o CET da proposta e compará-lo com outras opções disponíveis no mercado. Com essa atitude, você já diminui as chances de solicitar um empréstimo mais caro do que parece.

Como calcular o CET de um empréstimo na prática?

Antes de fechar negócio, procure responder às seguintes perguntas:

• Qual o CET informado pela instituição?
• Existem seguros inclusos?
• Há tarifas adicionais?
• Quanto será pago ao final do contrato?
• Existe outra opção com CET menor?

Quanto mais respostas você tiver, maior será a sua segurança na hora que tiver que tomar uma decisão.

Qual a diferença entre taxa nominal, taxa efetiva e CET?

Esses três conceitos costumam gerar confusão, principalmente para quem está buscando crédito pela primeira vez. Mas a diferença é esta que vamos explicar abaixo.

Taxa nominal

É a taxa usada como referência inicial na operação. Ela, por sua vez, nem sempre representa o custo real do contrato.

Taxa efetiva

A taxa efetiva anual considera o efeito da capitalização dos juros ao longo do período. Por isso, tende a refletir melhor o custo financeiro da operação.

CET

Já o Custo Efetivo Total (CET) vai além. Mais do que juros, ele também reúne seguros, tributos, tarifas e demais despesas obrigatórias da contratação.

Resumindo…

• Taxa nominal: taxa de referência
• Taxa efetiva: custo real dos juros
• CET: custo total da operação.

Ou seja, para quem deseja comparar propostas com inteligência, o CET costuma ser o indicador mais completo na hora de solicitar crédito.

Como usar o CET para escolher o melhor crédito?

Na hora de comparar propostas, tente não focar apenas no valor da parcela. Às vezes, uma parcela menor pode esconder um contrato mais caro no longo prazo. 

Observe sempre:

• O CET informado;
• O valor total a pagar;
• Os encargos envolvidos;
• O prazo da divida;
• O impacto da contratação no orçamento.

Dica final

Todas as vezes que você estiver analisando um empréstimo ou financiamento, lembre-se de uma regra simples: os menores juros nem sempre representam o menor custo.

Portanto, antes de tomar uma decisão, verifique o Custo Efetivo Total (CET). É ele quem revela o quanto o crédito, de fato, custará e ainda permite que você faça uma escolha segura para o seu bolso.

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