O que é score? Descubra como esse número impacta sua vida financeira

Você já se perguntou o que é score e por que ele surge quando falamos de empréstimos ou de cartões? Esse número pode parecer um mistério, mas na verdade ele é um indicador que ajuda os bancos e as empresas a entenderem a sua relação com pagamentos.

É por isso que, neste artigo do Carrefour Soluções Financeiras, vamos explicar como o score funciona, a sua importância e como ele pode impactar suas decisões financeiras.

Preparado (a)? Então, vamos lá!

O que é score?

Se você está buscando o que significa score, saiba que essa é uma pontuação numérica que indica a confiabilidade financeira de uma pessoa. Sua lógica é a de um “termômetro”, que mostra para os bancos, financeiras e empresas se você é um bom pagador ou se existe risco de inadimplência.

Essa pontuação varia de 0 a 1.000 pontos: logo, quanto maior o score, maior a confiança de que você vai pagar as suas contas em dia; quanto menor, maior o risco percebido pelas instituições.

Nesse sentido, imagine que você vai pedir um empréstimo ou cartão de crédito. Antes de aprovar, a empresa precisa saber se você tem histórico de pagar suas contas. É aí que entra o score de crédito: ele resume seu comportamento financeiro em um único número, ajudando assim as instituições financeiras a decidir se concedem crédito e em quais condições.

Como o score é calculado?

Mesmo que pareça aleatório, o número de score que você conhece é calculado a partir de diversos fatores envolvendo o seu histórico financeiro. São eles:

• Pontualidade nos pagamentos: pagar contas e dívidas no vencimento é um dos pontos mais importantes para ter um score bom;
• Dívidas em aberto: se você tem pendências ou nome negativado, isso pesa negativamente;
• Consultas ao CPF: muitas consultas em pouco tempo podem indicar a necessidade urgente de crédito, o que aumenta o risco para as instituições;
• Cadastro Positivo: ter os registros de pagamentos feitos em dia ajudam a melhorar a sua pontuação;
• Tempo de relacionamento com crédito: quanto mais longo e estável for o seu histórico, melhor para o score.

Cada empresa (ou birô de crédito, como também são conhecidos) que calcula o score usa as suas próprias fórmulas para chegar a uma pontuação, mas os critérios são semelhantes.

Como funciona o score de crédito?

Só pela explicação sobre o que é score, já foi possível perceber que essa é uma pontuação que resume o seu comportamento financeiro. Sendo assim, cada vez que você paga uma conta, atrasa um boleto ou solicita crédito, essas informações são registradas.

Para chegar a esse número, as empresas usam modelos estatísticos para prever a probabilidade de você pagar as suas contas nos próximos 12 meses. Quanto maior a pontuação, menor o risco de inadimplência e, por isso, maior a chance de conseguir crédito com boas condições de pagamento.

Faixas de pontuação e o que significam

Embora a nota dada por cada birô de crédito tenha pequenas variações, a escala mais comum é a de 0 a 1.000 pontos, dividida em faixas:

• 0 a 300 pontos (alto risco): indica que há grandes chances de atraso ou de inadimplência. Geralmente, as pessoas nessa faixa têm histórico de dívidas ou de pagamentos atrasados;
• 301 a 500 pontos (risco médio): ainda existe uma preocupação para as instituições, mas é possível conseguir crédito com restrições ou juros mais altos;
• 501 a 700 (bom pagador): essa faixa de pontuação mostra que você tem um comportamento financeiro mais estável e, por sua vez, as chances de conseguir crédito são maiores e com condições melhores;
• 701 a 1.000 pontos (excelente pagador): indica baixo risco. As pessoas nessa faixa costumam ter um histórico positivo, pagam contas em dia e usam o crédito de forma saudável, ou seja, esse é o cenário ideal para conseguir limites maiores e juros menores.

Por que isso importa?

A consulta de score é usada por bancos, financeiras e até mesmo empresas de aluguel para decidir se vão ou não aprovar crédito, qual limite oferecer e quais taxas aplicar. Assim como um score alto pode significar mais oportunidades, um score baixo pode dificultar seus planos. 

Como consultar meu score?

Se a sua intenção é ver seu score, é fundamental entender onde e como consultar essa informação. Atualmente, existem três principais birôs de crédito no Brasil (Serasa, SPC Brasil e Boa Vista) e todos oferecem uma ferramenta online para você acompanhar sua pontuação.

Vale destacar que consultar score de crédito não prejudica a sua nota, muito pelo contrário. Esse é um direito que você tem enquanto consumidor e ele pode ser feito quantas vezes quiser. Agora veja como consultar cada um deles:

Serasa

• Acesse serasa.com.br ou baixe o app Serasa no seu celular;
• Crie um cadastro com CPF, nome, e-mail e senha;
• Faça login e veja sua pontuação inicial na tela;
• Clique no score para mais detalhes e dicas.

SPC Brasil

• Baixe o app SPC Consumidor ou acesse spcbrasil.com.br;
• Cadastre-se com CPF, nome, data de nascimento, telefone e e-mail;
• Confirme sua identidade via SMS ou e-mail;
• Consulte o seu score e histórico financeiro.

Boa Vista

• Acesse consumidor.boavistaservicos.com.br ou baixe o app Consumidor Positivo;
• Informe o seu CPF e clique em “Consultar grátis”;
• Complete seu cadastro com o e-mail e celular;
• Veja sua pontuação e alertas de consultas.

Como aumentar o score?

Descobrir que o score de crédito está baixo pode ser frustrante, mas a boa notícia é que isso não é definitivo. Afinal de contas, essa pontuação é dinâmica e pode melhorar a partir de atitudes financeiras consistentes, basta ter paciência e disciplina.

Abaixo, você confere as dicas do Carrefour Soluções Financeiras para começar hoje mesmo:

Pague suas contas em dia

Esse é o passo mais importante para aumentar o score, já que a pontualidade nos pagamentos é um dos fatores que mais influenciam na sua pontuação. Se possível, organize-se para não atrasar cartões, financiamentos ou boletos. Uma boa dica é usar o débito automático ou alertas no celular para lembrar dos vencimentos.

Negocie dívidas pendentes

Agora se você tem dívidas atrasadas, isso pesa ainda mais na pontuação. Procure negociar com credores ou usar plataformas como o Serasa Limpa Nome para quitar ou parcelar. Assim que a dívida é resolvida, o seu score começa a se recuperar.

Ative o Cadastro Positivo

Muita gente não sabe, mas o Cadastro Positivo registra os seus pagamentos feitos em dia, como as contas de luz, água, telefone e até mensalidades. 

Essa ferramenta mostra que você é um bom pagador, mesmo sem usar muito crédito. Além disso, ele é gratuito e pode ser ativado através dos sites dos birôs de créditos.

Use crédito com responsabilidade

Ter um cartão de crédito ou um financiamento não é ruim, ao contrário, ele ajuda a construir histórico. Contudo, cuidado: não use todo o limite e evite atrasos, pois um bom comportamento com crédito é visto como um sinal de confiança.

Evite muitas consultas ao CPF

Cada vez que você pede crédito, o seu CPF é consultado, e muitas consultas em pouco tempo podem indicar risco. Então, planeje as suas solicitações e, se possível, pesquise antes e escolha a melhor opção para não sair pedindo em vários lugares.

Mantenha seus dados atualizados

Informações corretas no seu cadastro (endereço, telefone, e-mail) evitam problemas e dão mais credibilidade ao seu perfil. Portanto, atualize seus dados nos birôs de crédito e nas instituições financeiras.

Tenha paciência no processo

É importante ressaltar que o score não sobe da noite para o dia. Ele reflete o seu histórico e certas mudanças levam tempo, mas cada atitude positiva conta. Pense nisso como um investimento: quanto mais você cuida, mais resultados terá.

CPF na nota aumenta score?

Não, colocar o CPF na nota fiscal não aumenta o score de crédito, ou seja, os birôs de crédito não utilizam essa informação no cálculo da pontuação. Mas esse é um mito bastante difundido pela população. Como já mencionamos neste artigo, o score é baseado em informações como:

• Histórico de pagamento (se você paga suas contas em dia);
• Dívidas negativadas;
• Uso consciente do crédito (cartões e/ou empréstimos);
• Cadastro Positivo (registro de pagamentos regulares).

Mesmo que você coloque o CPF em todas as compras, essa atitude não terá impacto direto na sua pontuação. Por outro lado, informar o CPF na nota é vantajoso por outros motivos, como participar de programas estaduais, facilitar a troca e contribuir para o combate à sonegação.

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À primeira vista, o score de crédito pode parecer um número assustador, entretanto ele é apenas um reflexo do seu comportamento financeiro. Se hoje sua pontuação não está como você gostaria, encare isso como um ponto de partida para construir uma vida financeira mais saudável.

Lembre-se que o score não define quem você é, mas pode ajudar você a chegar onde deseja. Comece hoje mesmo a aplicar as dicas que aprendeu aqui e acompanhe a sua evolução. O seu futuro financeiro pode ser muito mais positivo do que você imagina!

Curtiu as dicas do Carrefour Soluções Financeiras? Então confira essa e outras informações sobre educação financeira no nosso blog!